займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, изложенные в § 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).
Понятие кредитного договора изложено в ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор это такой договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. Как видно из определения в качестве сторон кредитного договора со стороны кредитора могут выступать банки или иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Однако в случае товарного или коммерческого кредита в качестве кредиторов могут выступать и иные лица, а именно организации, частные предприниматели и иные лица. Должниками в кредитном договоре могут выступать любые физические и юридические лица, а также государственные и муниципальные образования.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
Кредитный договор имеет более узкую сферу применения, чем договор займа, также он более узок и по субъектному составу. Кроме этого существуют жесткие требования к оформлению кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен только в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Кредитный договор всегда является возмездным, в отличие от договора займа, который может быть и безвозмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний об этом их размер определяется существующей в месте нахождения банка или кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК). Проценты по кредитному договору, а также часть суммы долга, если это указано в договоре, должник обязан выплачивать ежемесячно до полного погашения долга. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с заёмщиками, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Таким образом, мною рассмотрено понятие кредитного договора. Суть его состоит в том, что кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данных операций, предоставляет на основании соглашения, оформленного в письменной форме, денежные средства заёмщику, который обязан вернуть их в установленный срок с процентами. Мы также установили юридическую природу кредитного договора, по которой он является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

1.3 Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Денежные средства могут быть предоставлены однократно, равными или неравными частями, в качестве пополняемой «кредитной линии» и т.д.
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.
В кредитных отношениях имеется возможность одностороннего отказа от исполнения заключённого кредитного договора, как со стороны заёмщика, так и со стороны кредитора (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это в какой-то мере сближает кредитный договор, консенсуальный по своей природе, и реальный договор займа.
Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала, либо при допущенных заёмщиком пропусках очередных платежей по ранее оформлявшемуся кредиту. Заёмщику может быть отказано в кредите при наличии у него плохой кредитной истории в Бюро кредитных историй. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
Также кредитор может отказать заёмщику в кредите в случае нецелевого использования денежных средств выданных кредитной организацией заёмщику на определённые нужды (ч. 3 ст. 821 ГК РФ).
С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
Таким образом, рассмотрев данный вопрос, можно сделать следующие выводы: обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление заёмщику денежных средств, но кредитор может в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита, заёмщик, в свою очередь может отказаться от получения кредита, не объясняя при этом своих причин, а лишь уведомив кредитора.

1.4 Способы обеспечения кредитного договора

В настоящее время в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.







1 2 3 4 5 6
informsky.ru